認知症の親の施設費用を親の預金から払うには｜口座振替・立替・後見の順番

施設から届いた請求書は、母の名前宛てです。支払日は近いのに、母の口座はカードでは下ろせず、窓口では「ご本人の意思確認が必要です」と言われました。親のお金で払いたい。でも、どうすれば払えるのか。この記事では、払い方を順に整理します。

払い方は6つあります:使える時期で選びます

施設代の払い方は、親の判断力が残っているかどうかで変わります。次の表で、いまの状態に合うものを探してください。

口座が動かせなくなったときの順番

すでに窓口で断られている場合は、次の順に進めます。慌てて親に署名させたり、代筆したりするのはやめてください。後で取引の無効を言われたり、使い込みを疑われたりする原因になります。

全国銀行協会が2022年に示した「不測の事態における預金の払出しに関する考え方」では、突然の病気や事故で本人の意思が確認できないときに、診断書の写しなどで本人の状態を確かめ、医療費や施設の入居費といった本人のための資金を、請求先へ直接払う形が想定されています。金額や回数に上限を設けることも考えられるとされ、極めて限定的な対応だと、銀行側から家族へ伝えることが大切だとされています。

立て替えたお金の記録:この表をそのまま使えます

立替の記録がないと、親が亡くなったあと、ほかの相続人から「使い込みではないか」と疑われることがあります。ノートに次の形で書いておくと、精算の話し合いが進めやすくなります。下の行は書き方の例です。

精算の考え方は介護費用は誰が出す?きょうだい間でもめない分担ルール、介護した人の報われ方は介護した人が報われる相続の備えにまとめています。立替金をめぐって争いになった場合は、弁護士の領域になります。

預金は、あと何年もつか:計算のしかた

お金の出どころが決まったら、次は何年払えるかです。式は簡単で、「預金 ÷ (毎月の費用 − 毎月の年金)」で月数が出ます。たとえば、月額15万円の施設で、親の年金が月10万円なら、不足は月5万円です。預金が600万円なら、600万円 ÷ 5万円で120か月、約10年もつ計算です。これは計算の例で、実際の費用や年金額は家庭ごとに違います。

施設の種類ごとの費用や、負担を軽くする制度は老人ホーム・介護施設の費用2026で確認できます。医療費控除の対象になるかは介護費用・おむつ代は医療費控除の対象?をご覧ください。

よくある質問

Q1. 親の定期預金を解約して、施設代にあてられますか。

定期預金の解約には、窓口での本人の意思確認が必要です。本人が手続きできない状態では、銀行が応じるかは個別の判断になり、確実なのは成年後見人が手続きする方法です。くわしくは定期預金は認知症になると解約できない?をご覧ください。

Q2. 施設から、家族に支払いの保証を求められました。

入居契約で、身元引受人や連帯保証人を求められることがあります。署名する前に、契約書で、どこまでの責任を負うのか、本人が亡くなったときや退去のときの扱いがどうなっているかを読んでください。分からない点は、施設の相談員に質問し、必要なら専門家に見てもらいます。

Q3. 入居一時金が大きくて、預金が足りません。

一時金が不要な施設や、月額払いが中心の施設もあります。実家の売却で資金を作る場合は、本人が住んでいた家の売却に家庭裁判所の許可が必要です。住み替えの全体像は高齢者の住み替え費用2026をご覧ください。

Q4. 払えなくなりそうなときは、どこに相談しますか。

担当のケアマネジャーか、地域包括支援センターに早めに相談してください。年金が少ない場合に居住費や食費が下がる制度もあります。

本記事はFP（ファイナンシャル・プランナー）・生命保険募集人 門田 博之監修のもと、一般的な情報提供を目的として作成しています。個別の税額の計算や法的な判断は、税理士・弁護士などの専門家にご確認ください。