2026年10月10日に各社の公式ページで確かめると、一時払い終身保険の利率は、円建ては予定利率1.75〜2.25%（積立利率変動型では3%台の例もあり）、外貨建ての積立利率は米ドル・豪ドルとも5%台でした。ただし、この利率は費用を引く前の数字で、解約したときに戻る割合（返戻率）とは違います。この記事では、出典と確認日をつけた利率の一覧と、返戻率・為替・費用の見方、提案書のチェック表を順に整理します。
この記事の結論
- 円建て：予定利率は住友生命2.25%、かんぽ生命（告知不要型）1.75%。円の積立利率変動型では3.45%（80歳まで）の例があります。
- 外貨建て：積立利率は米ドル・豪ドルとも5%台が中心です（おおむね80歳前後まで）。81歳以上などの区分では3〜4%台に下がります。
- 利率は費用を引く前の数字です。積立利率5.24%に対し、実質的な利回りを4.30%と示している公式の例もあります。
- 外貨建ては為替で円の受取額が増えも減りもします。どちらも、早い時期に解約すると払った額を下回ることがあります。
- 相続のために使うなら、利率より先に非課税枠（500万円×法定相続人の数）の残りと受取人を確かめます。
利率の数字だけでは、どれが合うかは決められません
全社の商品を扱える提携の生命保険募集人（乗合代理店に所属）が、同じ条件で返戻率・為替・費用を並べてお見せします。お手元に提案書があれば、一緒に見比べます。30分無料で、全国どこからでもオンラインで相談できます。その場で契約をお願いすることはありません。
30分の無料相談を申し込む一時払い終身保険の予定利率一覧（2026年10月・各社公式）
各社の公式ページで、2026年10月10日に確認できた数字だけを載せています。公式ページで数字を確かめられなかった商品は載せていません。
表を見る前に、3つだけ知っておいてください
- 並びは予定利率の数字の順で、選ぶ順番ではありません。特定の商品を勧めるものでもありません。
- 予定利率は毎月変わります。外貨建ては毎月1日と16日に見直す会社が多く、円建ても会社が改定を発表すると変わります。表の外貨建ては、契約日が2026年10月1日〜15日の数字です。
- 外貨建ては、為替で円での受取額が変わります。円高のときに円に換えると、払った額を下回ることがあります。
円建て（予定利率・積立利率）
外貨建て・米ドル（積立利率・基準利率）
外貨建て・豪ドル（積立利率・基準利率）
表の外貨建ての数字は、2026年10月16日以降の契約では変わります。実際に比べるときは、同じ日の、自分の年齢の欄で並べてください。日本生命の「ニッセイ一時払終身保険」（円）、富国生命の「一時払終身保険グッとアップ」、マニュライフ生命の「未来につなげる終身保険v2」は、2026年10月10日に公式ページで利率の数字を確かめられなかったため、表に入れていません。
利率の数字だけで決められない理由
利率が高い商品が、手元に戻るお金も多いとは限りません。公式の資料にも、その差が表れています。
- 手元に残る利回りは、利率より低くなります：T&Dフィナンシャル生命は、40〜69歳男性・米ドル（10年）・定期受取コースで、積立利率5.24%に対し、実質的な利回りを4.30%と示しています（為替が変わらないと仮定した数字）。
- 年齢で利率が下がります：同じ商品でも、81歳以上などの区分では3%台になる例があります。表の自分の年齢の欄を見ます。
- 利率が上がると、同じ保険料で保障が増えます：住友生命の発表では、60歳男性が保険料1,000万円を払う例で、保険金額が1,367万4,000円から1,507万9,000円に増えています（予定利率1.75%→2.25%）。
- 為替は利率とは別に動きます：外貨建ての利率が5%台でも、受け取るときに円高になれば、円での額は減ります。
比べるのは5つの物差し
一時払い終身保険は、まとまったお金を一度に払い、一生涯の死亡保障を持つ保険です。利率の一覧で見当をつけたら、商品ごとの違いは次の5つで確かめます。
| 物差し | 何を見るか | 見落としやすい点 |
|---|---|---|
| ① 予定利率（積立利率） | 契約時に決まる利率。高いほど、同じ保険料で保障や返戻金が大きくなりやすい | 費用を引く前の数字です。年齢や通貨で利率が分かれます |
| ② 返戻率と解約控除の期間 | 途中でやめたとき、払った額の何%が戻るか。差し引かれる期間は何年か | 早い時期に解約すると、払った額を下回ることがあります |
| ③ 円建てか外貨建てか | 保険金や返戻金を、円で計算するか外貨で計算するか | 外貨建ては、円に戻すときの為替で受取額が変わります |
| ④ 告知の有無と待機期間 | 健康状態を答える必要があるか。告知なしの場合、保障が絞られる期間は何か月か | 告知なしの商品は、一定期間の死亡で払込額相当の返還にとどまるのが一般的です |
| ⑤ 死亡保障の倍率 | 払った保険料に対して、死亡保険金が何倍になるか | 加入時の年齢・利率・為替で大きく変わります |
※5つは互いに影響します。1つだけ良くても、ほかで差が出ることがあります。
5つのうち、どれを重く見るかは目的で変わります。「相続で確実に渡したい」なら④と⑤、「途中で使うかもしれない」なら②が先に来ます。
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予定利率の比べ方｜名前と日付をそろえる
予定利率は、保険会社が保険料を計算するときに見込む運用の利回りです。円建ての定額タイプでは、契約した日の利率が、その後も続くのが一般的です。外貨建てや利率変動型では「積立利率」と呼び、一定の期間ごとに見直す商品もあります。
比べるときは、次の3つをそろえます。
- 数字の名前：予定利率・積立利率・基準利率は、同じ意味ではありません。基準利率は、実際の利率を決めるもとになる数字です
- 適用される日：外貨建ては毎月1日と16日の月2回、利率を見直す会社が多くあります。別の日の数字を並べても比べられません
- 年齢と通貨：同じ商品でも、契約年齢や通貨、性別で利率が分かれます。自分の年齢の欄を見ます
もう1つ大事なのは、利率は費用を引く前の数字だという点です。契約時に差し引かれる費用や、為替の手数料があると、手元に残る割合は利率より低くなります。実際にいくら戻るかは、次の返戻率で確かめます。
2026年は、円建ての利率を引き上げる会社が出ています。住友生命は2026年6月25日、契約日が7月1日以降の一時払い契約の予定利率を1.75%から2.25%に改定すると発表しました。かんぽ生命も、告知不要型の予定利率を2026年1月2日から1.25%から1.75%に引き上げています。利率はその後も変わるため、契約前に最新の数字を確かめてください。
返戻率の見方｜何年でいくら戻るか
返戻率は、解約したときに戻るお金が、払った保険料の何%かを表す数字です。設計書やパンフレットには、経過年数ごとの解約返戻金の表があります。見るのは「何年目に100%を超えるか」と「それまでに何%まで下がるか」の2点です。
| 経過年数 | 解約返戻金（例） | 返戻率（例） | 読み方 |
|---|---|---|---|
| 1年目 | 920万円 | 92% | 早期の解約は払込額を下回ります |
| 5年目 | 970万円 | 97% | まだ元本割れの区間です |
| 10年目 | 1,010万円 | 101% | このあたりで払込額を超える例 |
| 20年目 | 1,060万円 | 106% | 長く持つほど増える設計が一般的 |
※1,000万円を一時払いした場合の、説明用の仮の数字です。実在の商品の数字ではありません。
早い時期に戻る額が少ないのは、解約控除や市場価格調整があるためです。解約控除は、契約から一定期間内の解約で差し引かれるお金です。市場価格調整は、解約時の金利の動きで返戻金を増減させる仕組みです。金利が上がった局面で解約すると、返戻金が減る方向に働きます。
比べるときは、解約控除がかかる年数を並べてください。使う予定のあるお金を入れると、元本割れの時期に解約することになりかねません。途中解約の手続きと税金は一時払い終身保険を途中解約するとどうなる？で整理しています。
円建てと外貨建ての違い
外貨建ては、保険料を米ドルや豪ドルで運用し、保険金も外貨で計算します。海外の金利が高いぶん、利率は円建てより高く出やすくなります。そのかわり、円に戻すときの為替で、受け取る円の額が変わります。
| 比べる点 | 円建て | 外貨建て |
|---|---|---|
| 利率の水準 | 外貨建てより低めに出やすい | 円建てより高めに出やすい |
| 為替リスク | ありません | 円高になると、円での受取額が減ります。円安なら増えます |
| 払い込むとき | 円のまま払います | 円で払う場合、円を外貨に換えるときの為替手数料がかかるのが一般的です |
| 受け取るとき | 円で受け取ります | 円で受け取る場合、外貨を円に換えるときにも為替手数料がかかります |
| 費用の考え方 | 解約控除などを確認します | 契約時の費用、解約控除、市場価格調整、為替の手数料をまとめて確認します |
| 元本割れ | 早期の解約で起こりえます | 早期の解約に加え、為替でも起こりえます。死亡保険金の円換算額も変わります |
※費用の種類や率は商品によって違います。契約締結前交付書面（パンフレット）の「費用」の欄で確認します。
外貨建てを選ぶなら、「円高のときに受け取ることになっても困らないか」を先に考えます。受け取るご家族が外貨のまま持つのか、すぐ円に換えるのかでも、向き不向きが変わります。注意点の詳細は外貨建て一時払い終身保険の注意点にまとめています。
同じ「一時払い終身保険」の名前で、変額タイプを提案されることもあります。変額は運用の成績で保険金や返戻金が変わり、利率という考え方がありません。利率の表とは並べられないので、別に考えます。仕組みは変額保険を相続対策として勧められたらで整理しています。
告知なしの商品では、待機期間中に亡くなったときの返還額を、払ったときの為替で計算する会社と、亡くなったときの為替で計算する会社があります。比べ方は告知なしで入れる一時払い終身保険の「待機期間」比較で整理しています。
提案書のどこを見るか｜比べるときのチェック表
提案書（設計書）を2つ以上比べるときは、先に条件をそろえます。条件がずれていると、数字を並べても比べたことになりません。
- 条件をそろえる：同じ払込額・同じ年齢・同じ性別で作ってもらう
- 日付をそろえる：利率は月の中でも変わるので、同じ時期に作った設計書を並べる
- 下の7項目を横に並べる：見つからない項目は、担当者に場所を示してもらう
- 「入らない」も含めて決める：目的に合わなければ、預金のままでも構いません
7項目をそろえたら、「払込額」「契約時点の死亡保険金額」「解約返戻金が払込額に戻る時期」の3つを横に並べます。1か所で出された提案が、選べるもののすべてではありません。窓口によって提案が変わる理由は保険の相談先で提案が変わる理由で整理しています。
ご家族の構成や財産で答えが変わるところは、30分の無料相談で、書類を見ながら一緒に整理できます。愛知県内はご自宅への訪問もできます。その場で何かをお決めいただく必要はありません。
相続税対策として比べる点
相続のために一時払い終身保険を考えるなら、利率より先に確かめることがあります。死亡保険金には、相続税の非課税枠があるからです。
国税庁のタックスアンサーNo.4114（令和8年4月1日現在の法令等）によると、相続人が受け取った死亡保険金は、500万円×法定相続人の数までが非課税です。相続を放棄した人がいても、放棄がなかったものとして数えます。養子は、実子がいれば1人、いなければ2人までです。相続人以外の人が受け取った保険金には、この非課税は使えません。
| 比べる点 | 確かめること |
|---|---|
| 非課税枠の残り | いま持っている死亡保険金の合計で、枠をどこまで使っているか。枠を超えた分は課税の対象です |
| 受取人の指定 | 受け取ってほしい人を、受取人に指定できるか。指定できる範囲は商品で違います |
| 遺産分割との関係 | 受取人が受け取る保険金は、原則として受取人固有の財産です。遺産分割の話し合いを待たずに受け取れます |
| 契約の形 | 契約者・被保険者・受取人の組み合わせで、相続税・所得税・贈与税のどれになるかが変わります |
| お金が届くまでの日数 | 請求から支払いまでの目安。葬儀費用や納税資金に使うなら確認します |
※受取人固有の財産でも、相続人の間で著しい不公平がある場合に、遺産分割で考慮された裁判例があります。
枠を使い切っているなら、さらに入れても相続税の面での効果は限られます。枠の数え方と申告の要件は相続における生命保険の非課税枠と申告要件にまとめています。契約者・被保険者・受取人の組み合わせでかかる税金が変わる点は保険の契約形態と税金の早見表で確認できます。
受取人は、商品によっては複数の人を指定し、それぞれの割合まで決められます。預金にはない働きで、「誰にいくら渡すか」を自分で決めておきたい方には大事な点です。また、生命保険料控除は、その年に支払った保険料で計算します（国税庁タックスアンサーNo.1140）。一時払いは払うのが1回なので、毎年の控除が続くわけではありません。ご自身の場合の税額は、税理士にご確認ください。
比べる前に、受取人の欄も見てください
受取人が配偶者のままで、その配偶者が先に亡くなっていると、保険金は意図しない分け方になることがあります。誰がどの割合で受け取るのかは受取人が先に亡くなっていた保険金は誰のもので整理しています。受取人の変更は、契約者ご本人に判断能力があるうちしかできません。
比べる前に考えたい｜いまは入らなくてもよい4つの場合
一時払い終身保険は、どの家にも合うわけではありません。次のどれかに当てはまるなら、商品を比べる前に「保険にする意味があるか」を考え直します。
勧められた保険が本当に要るかどうかの見分け方は「入らなくていい保険」の見分け方で整理しています。
どこで比べるか｜窓口ごとの違い
一時払い終身保険は、銀行の窓口、保険会社、乗合代理店で扱っています。窓口によって、比べられる商品の範囲が違います。どこが良い悪いではなく、仕組みの違いです。
| 窓口 | 扱う商品 | 確かめたいこと |
|---|---|---|
| 銀行・証券会社の窓口 | その銀行が提携する保険会社の商品 | 預金と保険の違いの説明があったか。ほかの会社の商品と比べたか |
| 保険会社（営業職員・直販） | その保険会社の商品 | 同じ会社の中で、円建て・外貨建ての両方を見たか |
| 乗合代理店 | 複数の保険会社の商品（扱う会社の数は代理店ごとに違う） | 何社を扱っているか。同じ条件で並べた資料をもらえるか |
窓口でその場で決めない言い方は銀行で保険を勧められたときの断り方にあります。
なお、いまから相続は保険代理店ではありません。保険の具体的なご相談は、提携の乗合代理店に所属する生命保険募集人が担当します。
すでに契約がある方｜入れ替える前に確かめる5点
「いまは利率が上がっているから入り直しませんか」と勧められることがあります。新しい契約のほうが有利とは限りません。次の5点がそろうまで、結論は出せません。
- いまの契約の予定利率：古い契約には、いまより高い予定利率のものがあります。保険証券や「ご契約内容のお知らせ」で確かめます
- 解約返戻金と払込額の差：下回っていれば、解約した時点で差額が損失として確定します
- 加入時の年齢：同じ保険金額でも、年齢が上がるほど必要な保険料は増えるのが一般的です
- 非課税枠：入れ替えても、本数を増やしても、500万円×法定相続人の数の枠は広がりません
- 健康状態と年齢の上限：新しい契約では、告知や待機期間があらためて始まります
⚠ 順番を間違えると「保障がない期間」ができます
先に解約が成立し、そのあとで新しい契約の引受が見送られると、保障がない期間が生まれます。元の契約には戻れません。新しい契約の引受が決まるまで、いまの契約は解約しない。この順序だけは守ってください。
いまの契約を続けるかどうかと、手元の現金を新しい契約に回すかどうかは、別々に考えます。非課税枠に余りがあり、使う予定のない現金があるなら、入れ替えではなく「追加」で足りることも多いです。年齢の上限は80代・90代でも入れる生命保険はある?で整理しています。
今日できる一歩
- 手元の提案書の作成日と「利率の名前」（予定利率・積立利率・基準利率）を確かめ、上の表の同じ年齢の欄と見比べる。
- 解約返戻金の推移表で、払込額に戻る年に丸をつける。
- いまある死亡保険金の合計と、非課税枠（500万円×法定相続人の数）を紙に書き出す。
よくあるご質問
利率がいちばん高い商品を選べばよいですか?
利率だけでは決められません。利率が高い商品は、外貨建てで為替の影響を受ける、費用が多くかかる、年齢で利率が下がる、といった違いがあることが多いです。返戻率の表、費用の欄、告知と待機期間を同じ紙に並べてから比べてください。
予定利率はいつ変わりますか?
外貨建ては、毎月1日と16日に見直す会社が多くあります。円建ては、会社が改定を発表したときに変わり、契約日がその日以降の契約から新しい利率になります。申し込んでから契約日までに利率が変わると、変更後の利率になる商品もあります。
相続対策なら、円建てと外貨建てのどちらが向いていますか?
目的と、受け取るご家族の事情で変わります。決まった円の額を確実に渡したいなら、為替の影響がない円建てが考えやすくなります。外貨建ては、円高のときに受け取ると円での額が減ることを受け入れられるかが分かれ目です。どちらでも、非課税枠の残りを先に確かめます。
予定利率が上がっているなら、待ったほうがよいですか?
利率だけを見れば、待つ意味がある局面もありえます。ただ、待つ間に年齢は上がり、健康状態も変わることがあります。表のとおり、年齢の区分が上がると利率が下がる商品もあります。待つなら、いつまで待つかと、加入年齢の上限まで何年あるかを先に書き出してください。
90歳でも加入できますか?
表の中にも、契約年齢の上限を90歳としている商品があります。ただし、年齢の条件を満たすことと、実際に引き受けてもらえることは別です。健康状態や申込時の状況で、加入できない場合があります。
告知なしで入れる商品は、何が違いますか?
健康状態を答えずに申し込めるかわりに、加入から一定の期間は、病気で亡くなっても払込額相当の返還にとどまるのが一般的です。この期間の長さや、返還額の計算は会社によって違います。告知なしの商品でも、入院中は申し込めないものがあります（かんぽ生命の案内など）。
銀行で勧められた商品と、代理店で比べる商品は同じですか?
同じ商品のこともあれば、違うこともあります。銀行はその銀行が提携する会社の商品、乗合代理店は扱っている複数の会社の商品から提案します。比べるときは、同じ日・同じ年齢・同じ保険料で並べた資料をもらうと、違いが分かりやすくなります。
参考にした公的情報・各社の公式情報
- 国税庁 タックスアンサー No.4114 相続税の課税対象になる死亡保険金
- 国税庁 タックスアンサー No.1140 生命保険料控除
- 国税庁 タックスアンサー No.1750 死亡保険金を受け取ったとき
- 生命保険文化センター 生命保険の契約にあたっての手引
- 国民生活センター 外貨建て生命保険の相談が増加しています！（2020年2月20日）
- 住友生命 一時払終身保険の保険料率の改定について（2026年6月25日）
- かんぽ生命 一時払終身保険の保険料率改定について（2025年12月19日）／かんぽ生命 一時払終身保険 つなぐ幸せ
- 第一フロンティア生命 積立利率変動型終身保険（20）（通貨指定型）積立利率
- T&Dフィナンシャル生命 生涯プレミアムワールド6 積立利率
- 日本生命 ニッセイ指定通貨建積立利率変動型一時払終身保険 基準利率
いずれも2026年10月10日に確認した内容です。利率や取り扱いは変わるため、最新の内容は各ページでご確認ください。
本記事は提携行政書士の監修のもと、一般的な情報提供を目的として作成しており、特定の金融機関・保険商品の評価や勧誘、契約の乗り換えを勧めるものではありません。予定利率や保険料率は変動し、個別の税額計算は税理士の領域です。保険のご相談は、複数の保険会社を比較できる提携の乗合代理店をご紹介します。
※掲載の利率は将来の運用成果や受取額を約束するものではありません。一時払い終身保険は、早い時期の解約で払込額を下回ることがあり、外貨建ては為替の動きで円での受取額が払込額を下回ることがあります。契約の前に、契約締結前交付書面と設計書で費用とリスクをご確認ください。
あわせて読みたい
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- 銀行で一時払い終身保険を勧められたときの考え方 — 商品類型の性格と話の聞き方
- 一時払い終身保険のデメリットとは? — 資金が固定される弱点の整理
- 一時払い終身保険と生前贈与どっちが得? — 渡す相手・年数・手間で比べる
いくつかの提案を、同じ物差しで比べたい方へ
窓口で受け取った提案書（設計書）や、いまご契約中の保険証券をお持ちいただければ、①予定利率・返戻率・通貨・告知・倍率の5点で何がどう違うかを、特定の保険会社に偏らない立場で整理し、②比較したほうがよい場合は、複数の保険会社を横断して比較できる提携の乗合代理店をご紹介します。30分の無料相談で、愛知県内は対面、それ以外はオンラインです。契約を勧めることも、急かすこともありません。「いまは加入しなくて大丈夫です」という結論も、そのままお伝えします。
お手元にあるとより具体的に確認できるもの：窓口で受け取った提案書（設計書）の写し／いまご契約中の保険証券または「ご契約内容のお知らせ」／ご家族構成のメモ。なくてもご相談いただけます。
30分の無料相談を申し込む →フォームのご相談内容欄に「保険の内容確認」とご記入いただくと、担当がその前提でご準備します。
